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澳门威尼斯人手机版:穷是有原因的!债务“陷阱”到处都是,99%的人都会掉进去

时间:2018/4/18 10:27:59  作者:  来源:  查看:25  评论:0
内容摘要:最近同事家里好事不断,比如我们的保险专家猫妹还在上幼儿园的儿子考上了学而思的超班,不仅超越了同龄人,还超过了很多小学生,看这架势真是遗传了16岁就上大学的父母的优良基因。数学好有用吗?非常有用,就从理财来说,数学好不一定能帮你多挣钱,但可以帮你把账算清楚。算账很难吗?很多人对此嗤...
最近同事家里好事不断,比如我们的保险专家猫妹还在上幼儿园的儿子考上了学而思的超班,不仅超越了同龄人,还超过了很多小学生,看这架势真是遗传了16岁就上大学的父母的优良基因。

数学好有用吗?非常有用,就从理财来说,数学好不一定能帮你多挣钱,但可以帮你把账算清楚。

算账很难吗?很多人对此嗤之以鼻,略难,多数人其实都不太会算,或者算的不对。

这一点也被金融业利用,比如利率幻觉就是最常用到的工具,表面上看起来很合算,其实很贵,利用的就是你不会算账的弱点。

最穷的人和最不会算账的人支付最高的利率,是这个行业的特点。高息产品遍地都是,看着都是馅饼,多数人一不小心就会掉进去,不信我们今天就来算算账,从身边最容易接触的六个产品算起:

01

信用卡业务大爆发,为啥?

最近银行年报纷纷出炉,优秀啊,其中一个亮点就是信用卡业务,比如招行,信用卡利息收入395.38亿元,非利收入149.13亿元,共计544.51亿元,平均一天入账1.49亿元。

银行的这些收入中,信用卡分期手续费是重要的,一般银行信用卡会设置2到36期不等的分期还款设置,手续费多在0-1.67%之间。手续费这个说法有很大的迷惑性,比如5000元的帐单做分期,每期的手续费也就几十块钱,不多啊!但是真实的利率是什么呢?

通常我们算实际利率会用到IRR(内部收益率)这个工具,这个也是很多做投资人经常用到的工具,不懂略过吧,其实就是综合考虑了每期的流入流出现金的量和时间,加权出来的结果,作用之一就是来计算真实利率的,会用就行。

举个例子吧:猫哥账单4601元,银行是建议分期的,分12期,每期还款413.85元(含30.37元的手续费)。

● 很多人的算法是:

413.85x12=4966.2,减掉本金4601,利息为365.2,除以本金,结论是利率7.9%左右。

● 但真实利率是什么呢?用IRR工具测算下就知道,这个工具电脑的excel表格就有:



在第一行输入账单总额,下面输入分期的金额,最后一行插入IRR函数,然后全选上面的所有数字,可以算出一个数据,这个数据每月的真实利率,如果按年计算的话需要乘以12,算下来14.34%!

如果分三期还款,每期的手续费只贵十来块钱,但是算完了真实的利率16%。

其实银行信用卡的分期还款利率都差不多是这个水准,高的能有18%。比你预想的高很多。

你能买到保本的18%的投资产品吗?

所以机构在向你兜售产品时,会突出年化收益,而让你做分期时,会说是手续费,你看着钱不多就做了,用词不同差别很大,你眼中的小钱成就了银行的利润表。所以银行利用各种渠道鼓励你分期也是有道理的,比如这类广告随处可见



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